确保百岁人生的财务弹性

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如今，我们要比父辈多活10年，比祖辈多活20年。但是在准备退休生活时，社会和个人都没有将这一人口结构的现状考虑在内。对许多人来说，他们的储蓄在他们寿终正寝之前早就用完了。平均而言，人们在寿终之前的8-20年就已经把钱用完了。而女性在这方面处于尤为不利的境地，她们的寿命更长，而养老储蓄却比男性低40%左右。重新设计退休生活的一大主要目标是确保人们在寿命延长之后依然具备财务弹性——从而让长寿变得有价值。

在意识到自己那么早就会花完储蓄之后，员工们迫切需要财务健康方面的帮助。美世的2020全球人才趋势研究发现，员工最担心的财务问题是自己能否为退休积累足够的储蓄。不管哪个年龄段，68%的员工表示，他们希望得到财务健康建议和评估，61%的人表示，了解自己在退休后是否有足够的储蓄很重要。然而，企业在这方面却没有紧跟员工的需求：目前只有23%的企业为员工提供财务教育。

如果说在新冠疫情爆发之前确保财务健康是重要的，那么如今这已经变成了一个燃眉之急的问题。新冠疫情的经济影响已经将退休计划打乱，因为如今投资市场萎缩，利率仍处于谷底，企业更是削减了养老金所依赖的股息支付。正如我们在2008年金融危机中看到的那样，十分之一的企业已经暂停了养老金匹配缴费——从那次危机中我们知道，个人的财务状况在危机过后是无法完全恢复的。一些国家已经允许提前从养老金中提取资金，但这只是拆东墙补西墙。

因此，可能会有更多的人需要在退休后继续工作。在新冠疫情之前，72%的婴儿潮一代表示他们打算退休后继续工作。企业面临的压力将会加大。十名高管中有七名担心留下员工的财务管理费用，比如健康和退休计划缴费。如果不采取措施加强财务健康，员工将只能幻想退休后的美好生活，而企业则有可能为长寿买单。尽管新冠疫情会留下种种不确定性，但有一件事是肯定的：财务弹性对每一代人来说都是当务之急，而不仅仅是那些即将退休的人。虽然，我们尚不清楚病毒对寿命的影响，但我们清楚的是，它对人们的影响非同一般。

 我们的健康和职业生涯 

也是财务健康的一部分

企业对财务弹性的态度需要反映出我们在健康和福祉方面看到的心态转变——也就是从疾病治疗转向预防。要想在更长的生命过程中保障财务健康，就需要对一个人有全方位的认识。这既包括他们的有形资产（包括储蓄和资产，如财产），也包括无形资产，比如他们的健康、技能以及退休后继续工作的职业准备，或是一边工作一边做生意，甚至是同时从事三到四份灵活的工作。

制定晚年战略将成为一种常态，而公司可以据个性化的目标帮助个人评估他们是否在走在正确的轨道上，如果不在正轨上，那么应当如何缩小差距。事实上，有71%的员工表示，他们希望进行一次健康、财富和事业方面的中年体检。

在美世与世界经济论坛共同举办的研讨会上，我们使用设计思维来制定这种整体的长期生活计划。考虑到不同工作者群体的个人情况——包括他们的预期寿命、愿望、健康和技能状况以及他们的财务状况——我们正在探索各种途径：设计新的工作和赚钱方式；投资于技能以提高人们的潜力；增加获得健康支持的机会；以及开启创造性的额外收入来源。

将来，我们会在重新设计工作的方式上有所创新，将生活计划变成现实，而目前我们看到的一些早期想法包括：

设计灵活的工作安排

新的就业模式（如阶段性退休、再就业和组合型职业，以及多雇主联合人才库）将对重新设计百岁人生的工作至关重要。新冠疫情危机甚至通过临时人才共享（企业将未得到充分利用的员工暂时转移到需求最大的部门）刺激了创新。我们还看到了针对年长工作者的不同工作模式的实验，包括允许有经验的工作者承接基于项目且附加社会保障的合同（“承包商+”工作）。这种就业模式包含了基本养老金缴费、人寿和健康保险等员工福利，以及通过教育预算获得培训的机会，这些在标准合同中通常都不会提供，它也造就了一种全新的方式，让人们能够过上积极而有回报的晚年生活。

提高远程医疗的可得性

这次流行病所带来的一个积极结果是远程医疗日益普及。随着社交隔离措施的实施，数字医生和/或虚拟专家的使用变得越来越普遍。数字医疗工具扩大了获得重要卫生干预措施的机会，特别是在低收入工作者中。数据显示，目前只有43%的企业部署远程健康或远程医疗服务，但好消息是，68%的雇主可能在未来五年内投资于数字健康。

创造性地思考财富管理

让我们面对现实：基于当今的金融产品和人口结构现状，对养老金计划进行“微调”完全不足以保障人们的财务健康。目前只有45%的公司提供个人财务管理工具（如财富计算器），但41%的公司计划今年投资这些工具。为员工提供财务教育、机器人咨询服务以及40岁后每5年进行一次的个人财务健康检查，这些都是积极有益的想法。但我们必须将眼光放得更远，彻底重新设计退休生活。例如，我们是否可以支持个人跨代思考，并将资产（资金或财产）集中到一起，以获得更高的回报潜力？自雇人士可能需要哪些收入平滑产品来管理收入波动？永久人寿保险或长期抵押贷款呢？我们如何才能使分期获得养老金资产变得更容易？政府和企业必须共同努力，使过时的金融产品和解决方案更符合如今人们的年龄和寿命需求。

 直面现状 

重新设计退休生活也意味着重新设计工作。根据我们的经验，这将意味着就业和自主创业、退休和半退休之间的界限更加模糊。人们需要很好地驾驭它。再不纠正一些做法的话，漫长的人生将会很难熬。让我们从财务弹性的角度出发，采取当下急需的大胆举措来改进当今的退休体系。

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